Endettement, mal endettement, surendettement

Un endettement normal

On est endetté dès lors que l’on a souscrit un prêt. Or c’est le crédit qui permet au plus grand nombre d’acquérir son logement et même sa voiture.

L’endettement est normal lorsque la mensualité de remboursement est compatible avec les revenus. Il n’existe pas de norme légale qui définit ce qu’est le mal endettement ou le surendettement. Cependant les établissements de crédit s’accordent sur un taux d’endettement « normal » : l’emprunteur doit consacrer un tiers de ses revenus au remboursement de crédit.

Bien sûr ce ratio est à nuancer : tout est question de niveau de revenus.

Les différents paliers de difficulté

Quoi qu’il en soit, ce qui reste à l’emprunteur, une fois qu’il a effectué les remboursements, doit lui permettre de faire face à ses charges courantes. Mais une accumulation de crédits ou une baisse de ressources peut rompre cet équilibre et transformer l'endettement en mal endettement (c’est-à-dire en endettement excessif).

Lorsque les revenus ne permettent plus de couvrir les dépenses vitales et les mensualités de crédit, c'est le surendettement. L'une des solutions pour corriger un mal endettement et prévenir le risque de surendettement, est le regroupement de crédits.

On a coutume de distinguer deux types de surendettement :

• l’endettement actif résulte de l’accumulation de crédits sans baisse de revenus ;
• l’endettement passif est la conséquence d’un « accident de vie » : chômage, séparation ou divorce, accident ou maladie entraînant une perte de revenus… Mais ces catégories se superposent et se cumulent. Ainsi, un usage immodéré du crédit peut être une cause de divorce. Parallèlement, une baisse accidentelle de revenus provoque, parfois, un recours immodéré au crédit.

L’endettement actif représente moins d’un tiers des cas de surendettement.